Nên gửi quỹ khẩn cấp ở đâu để vừa an toàn vừa dễ rút?

2 Tiêu chí quan trọng nhất khi chọn nơi cất quỹ

Bản chất của quỹ khẩn cấp là chiếc phao cứu sinh, không phải cỗ máy in tiền. Do đó, nơi bạn gửi tiền phải đáp ứng được hai tiêu chí sống còn:

Lợi nhuận (lãi suất) chỉ là yếu tố phụ xếp thứ ba. Nếu bạn ưu tiên lãi suất cao mà gửi kỳ hạn 24 tháng, khi xảy ra sự cố đột xuất, bạn sẽ phải chịu thiệt thòi lớn khi rút trước hạn.

Chiến lược Chia trứng thành 3 rổ thanh khoản

Thay vì bỏ cục tiền 60 triệu vào chung một tài khoản, bạn nên chia lớp theo mức độ cần kíp. Dưới đây là bảng gợi ý phân bổ để vừa tiện lợi vừa nhận được chút tiền lãi.

Cách chia này giúp bạn đối phó với cả những rủi ro lặt vặt (hư xe giữa đường) đến những biến cố lớn (mất việc vài tháng) mà không bị kẹt thanh khoản.

Lớp 1: Tài khoản thanh toán và Ví điện tử

Đây là khoản tiền "trực chiến". Bạn không mong đợi lãi suất từ lớp này, chỉ cần nó hoạt động 24/7 kể cả lúc nửa đêm hay lễ Tết.

• Chỉ nên để từ 1 đến 2 tuần chi phí sinh hoạt (tương đương 10-20% tổng quỹ).
• Nên để trong tài khoản ngân hàng kết nối với thẻ ATM vật lý (để đề phòng app ngân hàng bảo trì).
• Hoặc để trong ví điện tử để thanh toán nhanh viện phí, mua vé xe gấp.
• Hạn chế liên kết tài khoản này với các sàn thương mại điện tử để tránh bị hack hoặc tiêu xài vặt.

Lớp 2: Sản phẩm tích lũy linh hoạt trên App Ngân hàng

Đây là giải pháp tuyệt vời nhất trong vài năm trở lại đây. Tiền của bạn vẫn sinh lời (thường khoảng 3-5%/năm) nhưng có thể rút ra bất cứ lúc nào, tính lãi theo ngày.

• Sử dụng tính năng "Tài khoản tích lũy" hoặc "Sinh lời tự động" trên các app ngân hàng lớn.
• Tiền lãi cộng dồn mỗi ngày giúp bù đắp phần nào lạm phát.
• Rút tiền 24/7, thao tác trong vài giây là tiền chuyển về tài khoản chính.
• Rất phù hợp để cất giữ 30-40% quỹ khẩn cấp của bạn.

Lớp 3: Sổ tiết kiệm online kỳ hạn ngắn

Phần cốt lõi của quỹ (thường dùng cho trường hợp mất việc) nên được khóa lại trong một sổ tiết kiệm ngắn hạn để nhận mức lãi suất tốt nhất.

• Chọn gửi tiết kiệm online kỳ hạn 1 tháng hoặc 3 tháng, tự động quay vòng cả gốc lẫn lãi.
• Việc mở sổ online giúp bạn dễ dàng tất toán trước hạn mọi lúc mọi nơi trên điện thoại khi thực sự cần.
• Lưu ý: Nếu rút trước hạn, bạn sẽ chỉ nhận được lãi suất không kỳ hạn (rất thấp), nhưng phần gốc vẫn an toàn 100%.
• Nên chia thành 2-3 sổ nhỏ (ví dụ thay vì 1 sổ 30 triệu, hãy làm 3 sổ 10 triệu) để khi cần chỉ rút đúng số tiền mình thiếu.

Những nơi TUYỆT ĐỐI KHÔNG dùng làm quỹ khẩn cấp

Nhiều người vì muốn tối ưu lợi nhuận đã phạm phải sai lầm chết người khi cất quỹ khẩn cấp sai chỗ.

Các tài sản trên có tính biến động cao. Tưởng tượng bạn đang thất nghiệp, cần bán vàng hay cổ phiếu gấp đúng vào lúc thị trường sập mạnh, bạn sẽ bị lỗ nặng. Quỹ khẩn cấp phải giữ nguyên giá trị bằng tiền mặt bất chấp thị trường lên xuống.